Nakon godinu dana primjene prosječna premija porasla 6,7 posto
Tek koncem 2014. počele su ozbiljne pripreme za uvođenje poštivanja odredaba bonusa/malusa, a nakon dvije godine efekti su više nego zadovoljavajući. Prosječna premija police osiguranja od automobilske odgovornosti je počela rasti, te je povećanje premijskog prihoda iznosilo oko 11.700.000 KM. No što se još može uraditi da se ti efekti poboljšaju?
Ako posmatramo osiguranje od automobilske odgovornosti u Federaciji Bosne i Hercegovine u razdoblju od 2000. godine do kraja 2014. godine, jasno je vidljivo da je jedna od konstanti koja se proteže kroz navedeno razdoblje nepoštivanje bonus/malus odredaba Uvjeta za osiguranje od automobilske odgovornosti i Premijskog sistema X-AO za osiguranje od automobilske odgovornosti u Bosni i Hercegovini. Iako je u članu 8. i članu 9. Uvjeta za osiguranje od automobilske odgovornosti te u glavi III, IV i V Premijskog sistema X-AO vrlo jasno definisan način sticanja, obračuna i gubitka prava na stepen bonusa/malusa za osiguranike koji posjeduju do 10 vozila i za osiguranike koji posjeduju 11 i više vozila, u praksi se te odredbe nisu primjenjivale. Uglavnom su svi osiguranici imali isti tretman, tj. svim osiguranicima je dodjeljivan prvi stepen bonusa (procenat bonusa je iznosio maksimalnih 50%). Kod produženja police osiguranja od automobilske odgovornosti osiguraniku se nisu posmatrale obrađene štete u MRP niti je eventualno postojanje obrađenih šteta u MRP uticalo na dodjeljivanje stepena bonusa/malusa na novoj polici. S obzirom na ovakvu praksu na tržištu osiguranja u F BIH nije ni neobično što princip otkupa šteta praktično nije ni postojao. Osiguranici, bez obzira na to koliko je iznos odštetnog zahtjeva bio mali, nisu imali motiva da vrše otkup šteta jer im visina premije osiguranja nije ovisila o postojanju ili nepostojanju obrađenih šteta u MRP-u. Česta je bila pojava da kod prodaje motornog vozila nije vršen prekid polica osiguranja od automobilske odgovornosti te se relativno često dešavalo da vlasnik u registru vozila nije bio ista osoba koja je bila stvarni vlasnik, što je dovodilo do problema kod isplata odštetnih zahtjeva. Suvišno je i spomenuti visinu premijskog prihoda što su osiguravajuća društva izgubila u ovom razdoblju.
Uloga Udruženja
Udruženje društava za osiguranje u Federaciji Bosne i Hercegovine je još 2009. godine pokrenulo aktivnosti koje bi dovele do poštivanja odredaba bonusa/malusa na tržištu u F BIH. U tu svrhu je urađena aplikacija koja je omogućavala jednostavno objedinjavanje podataka iz Liste štetnika društava za osiguranje i jednostavnu pretragu Liste štetnika. S obzirom na to da je stepen razvoja informatičke podrške u osiguravajućim društvima različit, aplikacija je omogućavala unos podataka putem forme na web stranici, putem definisanog Excel formata, putem definisanog CSV formata i putem web servisa. Upiti i rezultati pretrage su se mogli dobiti putem web stranice, putem web servisa i putem SMS poruke. Ovakvo tehničko rješenje je omogućilo da osiguravajuća društva, bez obzira na stepen informatičkog razvoja, mogu slati i koristiti podatke iz Liste štetnika i mogu integrisati svoje informacione sisteme sa bazom Liste štetnika u Udruženju te automatizirati pretrage.
Smanjuje se broj prijavljenih "bagatelnih šteta", a počinju se pojavljivati otkupi šteta, što je donedavno bila potpuna nepoznanica
Tek koncem 2014. godine počele su ozbiljne pripreme za uvođenje poštivanja odredaba bonusa/malusa. Udruženje društava za osiguranje u F BIH i Agencija za nadzor osiguranja F BIH su kvalitetno odradile sve predradnje i početkom mjeseca maja 2015. godine počela je primjena odredaba bonus/malus. Agencija za nadzor osiguranja je, u skladu sa svojim ovlastima, uvela obavezu osiguravajućim društvima da kontinuirano dostavljaju podatke o svim urađenim policama osiguranja od automobilske odgovornosti u propisanom formatu te reagovala na uočene propuste. Ovakav pristup Agencije doveo je do toga da se na tržištu osiguranja u F BIH počelo sa poštivanjem odredaba bonusa/malusa.
Vidljivi prvi pozitivni učinci
Efekat poštivanja odredaba vrlo brzo je bio vidljiv. Prosječna premija police osiguranja od automobilske odgovornosti je počela rasti. Analizirajući detaljno police osiguranja od automobilske odgovornosti u F BIH na uzorku od 31 posto premije u F BIH, isključujući na posmatranom uzorku porast prosječne premije uzrokovane promjenom strukture portfelja i police koje ne podliježu odredbama bonusa/malusa, nakon godinu dana primjene odredaba bonusa/malusa došlo se do spoznaje da je prosječna premija porasla za 6,7 posto. Zanimljivo je da se dvije trećine porasta odnosi na police koje su urađene bez ikakvog bonusa, odnosno sa temeljnom premijom, a jedna trećina porasta se odnosi na police koje su imale smanjenje stepena bonusa zbog postojanja obrađenih odštetnih zahtjeva u MRP. Uzimajući u obzir da se u posmatranom periodu uradilo oko 650.000 polica osiguranja od automobilske odgovornosti u F BIH i premijskog prihoda od oko 188.000.000 KM te primjenjujući stopu porasta premije po osnovu poštivanja odredaba bonusa/malusa iz spomenute analize, lako se zaključi da je pretpostavljeni iznos povećanja premijskog prihoda po osnovu poštivanja odredaba bonusa/malusa oko 11.700.000 KM. Ukoliko znamo da je ukupan porast premijskog prihoda od automobilske odgovornosti u ovom periodu iznosio oko 18.000.000 KM, jasno se vidi da učešće porasta uslijed poštivanja odredaba bonusa/malusa u ukupnom porastu premijskog prihoda iznosi visokih 65 posto. Treba naglasiti da su troškovi na ostvarenu razliku u povećanju premijskog prihoda po ovom osnovu minimalni i u praksi iznose trošak reosiguranja i trošak provizije za premiju ostvarenu putem vanjske mreže.
Ovaj efekat se vrlo pozitivno odrazio na bilance osiguravajućih društava povećavajući prihodovnu stranu, a u isto vrijeme zanemarivo povećavajući rashodovnu stranu. Drugi efekat je vidljiv u obradi šteta. Smanjuje se broj prijavljenih "bagatelnih šteta", a počinju se pojavljivati otkupi šteta, što je do tada bila potpuna nepoznanica. Osiguranici su počeli shvatati da im je u slučaju manjih materijalnih šteta uzrokovanih saobraćajnom nezgodom financijski povoljnije pokušati se prvo "dogovoriti na licu mjesta", a ako to ne uspiju, onda uraditi otkup štete u osiguravajućem društvu, nego tri godine plaćati skuplju premiju osiguranja. Još jedna zanimljivost je uočena prilikom kupoprodaje motornih vozila.
Kako dalje?
Prije početka poštivanja odredaba bonus/malus prilikom prodaje vozila raniji vlasnik je uz vozilo u pravilu davao i policu osiguranja i prijenos vozila nije se uvijek vršio na novog vlasnika. Od maja mjeseca 2015. godine raniji vlasnici motornih vozila prilikom prodaje počinju vršiti prekid polica kako bi sačuvali dostignuti bonus i prinijeli ga na novo vozilo. Osim prekida police osiguranja od automobilske odgovornosti raniji vlasnici insistiraju na zakonskoj proceduri promjene vlasništva u registru vozila kako bi ostvarili pravo na prijenos bonusa ili povrat novca. Ovim se izbjegava situacija koju smo imali da je u registru vozila upisan jedan vlasnik, a da je stvarni vlasnik vozila druga osoba. Nakon skoro dvije godine primjene odredaba bonusa/malusa efekti su više nego zadovoljavajući. Postoji jedna situacija u određivanju stepena bonusa/malusa koja se može preciznije definisati. Objasnimo to primjerom. Pretpostavimo da je osiguranik, koji je svoje motorno vozilo osigurao, skrivio saobraćajnu nezgodu i pretpostavimo da je odštetni zahtjev obrađen i šteta uredno isplaćena oštećenom te evidentirana u Listi štetnika pri Udruženju.
Aplikaciju Lista štetnika pri Udruženju je potrebno doraditi modulom evidencije dostignutih bonusa/malusa
Kod obnove police osiguranja pretpostavimo da zaposlenik ili ovlašteni posrednik osiguravajućeg društva nije primijenio odredbe bonusa/malusa koje zahtijevaju smanjenje dostignutog premijskog stepena zbog postojanja obrađene štete u MRP. Naknadna kontrola unutar osiguravajućeg društva je utvrdila nepravilnost i poduzela mjere te naplatila razliku premije i u svom informacionom sistemu evidentirala stvarni bonus koji je osiguranik trebao imati. Šta se dešava kad taj osiguranik sljedeće godine treba da osigura vozilo? Ukoliko to uradi u istom osiguravajućem društvu koje je utvrdilo i korigiralo nepravilnost, dobit će stvarni bonus koji i treba dobiti. Ukoliko osiguranik promijeni osiguravajuće društvo i kod obnove police priloži originalnu raniju policu sa neispravno utvrđenim stepenom bonusa, osiguranik će dobiti nezasluženo veći stepen bonusa. Razlog? Jednostavno, novo osiguravajuće društvo nema informaciju da se korekcija dogodila i postupilo je u skladu sa njima u tom trenutku dostupnim informacijama. Kako možemo slične situacije riješiti? Rješenje je relativno jednostavno.
Aplikaciju Lista štetnika pri Udruženju je potrebno doraditi modulom evidencije dostignutih bonusa/malusa koji bi sadržavao sve police osiguranja od automobilske odgovornosti u F BIH sa dostignutim stepenom bonusa/malusa i eventualnim korekcijama.
Ako se referiramo na naš primjer, osiguravajuće društvo koji je uočilo grešku i korigiralo je kod sebe, tu korekciju bi upisalo u evidenciju dostignutih bonusa/malusa u Listi štetnika pri Udruženju. Kod produženja police osiguravajuće društvo koje vrši produženje bi prilikom kontrole u Listi štetnika dobilo informaciju o stvarnom dostignutom stepenu bonusa/malusa sa uključenim eventualnim korekcijama te moglo ispravno odrediti novi premijski stepen. Iskreno vjerujem da ovakvih primjera u praksi nema previše, ali vrijedi izvršiti poboljšanje Liste štetnika i učiniti je što je moguće efikasnijom.
Izvor: sveoosiguranju.rs
